Через карантин мій бізнес може закритися. Чи реально отримати кредит від держави? Так (з нюансами) — пояснюємо на прикладах, що і як робити

Автори:
Алла Кошляк, Олеся Біда
Дата:

Кароліна Ускакович / Артем Марков / «Бабель»

В урядовому плані виходу з карантину передбачається, що бізнеси будуть відкриватися поступово. Після 11 травня може спочатку запрацювати роздрібна торгівля, кав’ярні, салони краси, пізніше — спортзали й готелі, а ще пізніше — кінотеатри і торговельно-розважальні центри. Не кожен бізнес має достатньо грошей, щоб протриматися так довго, не працюючи. Кожен п’ятий може закритися через карантин, свідчить опитування Європейської бізнес-асоціації. Щоб підтримати підприємців, уряд збільшив програму доступних кредитів до 35 мільярдів гривень. «Доступні кредити 5-7-9%» — це програма підтримки мікро- та малого бізнесу через кредити під 5, 7 або 9 відсотків річних для створення або розширення бізнесу. За даними опитування Спілки українських підприємців, банки відмовили половині підприємців, які зверталися по ці позики. Банк вирішує окремо по кожному позичальнику. Але є етапи підготовки, які мають пройти підприємці. «Бабель» на прикладі трьох бізнесменів розповідає, що потрібно для отримання доступного кредиту «5-7-9%». Якщо коротко — бездоганна кредитна історія, відсутність податкових боргів та чіткий бізнес-план.

Перше — напишіть чіткий бізнес-план

Найперше, про що запитає банківський працівник — на що вам потрібні гроші і чому саме на це. Від того, наскільки конкретною і детальною буде ця відповідь, залежатиме, чи отримаєте ви позику. Потрібно не просто сказати, що ви плануєте купити або скільки людей найняти, а й пояснити, коли це окупиться і чому потрібно витратити гроші саме так, а не інакше. Приміром: хочу купити сівалку, щоб швидше засівати поле. Мені потрібна саме ця модель, бо у неї довший термін експлуатації, а коштує при цьому дешевше за інші. Ось прайс постачальника, у якого я купуватиму, ось ціни конкурентів. Ось прогнози щодо врожаю без нового обладнання, а ось — з ним. Уся ця інформація повинна міститися у бізнес-плані. Важливо, що 20% від вартості покупки бізнесмен має заплатити сам і лише на решту брати кредит.

Умови кредиту

  • Максимальний рівень річного доходу — не більше 100 мільйонів гривень. 

  • Сума кредиту — до 3 мільйонів гривень.

  • Термін кредиту — до 5 років.

  • Відсоткова ставка 5, 7 або 9 відсотків річних залежить від цілей кредиту і від того, чи створює бізнес нові робочі місця.

  • У підприємця має бути 20% власних коштів на ту ціль, на яку він хоче взяти кредит.

Фермер Андрій Вечерук з Вінничини вирощує зернові, бобові і олійні культури. Він отримав пів мільйона гривень кредиту в Ощадбанку під 7 відсотків річних. На ці кошти купив трактор, а кредит має намір повернути з продажу нового врожаю. Трактор виступає у цьому кредиті як застава. Фермер розраховує створити на підприємстві нові робочі місця і отримати ще нижчу відсоткову ставку — 5 відсотків.

Торговий дім «ВІЗА-ВІ» з Херсона отримав майже мільйон гривень кредиту в Укрексімбанку, ставка 9 відсотків річних. Компанія торгує косметикою оптом у трьох областях — Миколаївській, Херсонській та Одеській. Багато витрачає на логістику. Скоротити витрати вирішили, придбавши фургон Renault Master та автомобіль Peugeot New Partner для перевезення товарів. Директорка Вікторія Мирошниченко розповідає, що підприємство докладно прописало економію коштів із новими авто у заявці на кредит. «Ми планували розширити штат — взяти водіїв. І через певний час знизити ставку з 9 до 5 відсотків. Сподіваємося це зробити після карантину», — додає Вікторія.

Де можна отримати позику

Друге — перевірте кредитну історію

Самостійно перевірити кредитну історію можна у Бюро кредитних історій, а розрахунки з державою — в кабінеті платника на сайті податкової.

Фірма Андрія Вечерука працює вже двадцять років. Фермер уже раніше брав кредит, тому за свою кредитну історію не хвилюється: «Потрібно, щоб усе було чисто — сплата податків, зарплат. Якщо неправильно ведеться бухгалтерія, то банк може відмовити. Хто має хорошу банківську історію, кредит отримає». Торговий дім «ВІЗА-ВІ» на ринку пʼятнадцять років і також раніше брав позики, розповіла Вікторія Мирошниченко.

Роман Хопта — власник медичного центру «Репобона» в Івано-Франківську. Отримав в Укрексімбанку два кредити на загальну суму близько 900 тисяч гривень за ставкою 7 відсотків річних. Працює з 2003 року, постійно залучає кредити на розвиток бізнесу: «Навіщо відразу платити, якщо це можна розтягнути на довший час? У мене ніколи не було заборгованостей, завжди платив вчасно. Цей також планую вчасно сплатити, не зважаючи на коронавірус». За кредитні кошти розширює клініку — купив наркозно-дихальний апарат та рентгенівські системи для стоматологічного кабінету. Підприємець каже: «Найбільша складність — це збір документів. Я маю дві фірми, і обидві банк перевіряв».

Третє — подайте онлайн або телефоном заявку в банк

Приготуйтесь, що рішення за кредитом банк приймає не одразу. Опитані «Бабелем» підприємці називають терміни до півтора місяця. Спочатку ви залишаєте заявку на кредит, із вами зв’язується менеджер банку, який дає перелік потрібних документів. Ви надсилаєте їх і чекаєте на рішення. «Процес оформлення був нелегким, треба зібрати багато документів. На кредит ми подалися в середині лютого. В кінці березня ми отримали перший транш на першу машину», — згадує Вікторія Мирошниченко. «Документів було багато, бухгалтерка збирала все протягом двох тижнів. Наші документи відправили у Вінницю, звідти — у Київ», — розповідає Андрій Вечерук.

Загалом українські підприємці подали 17 348 заявок на участь у Державній програмі «Доступні кредити 5-7-9%». Вони разом можуть отримати понад 11 мільярдів гривень, відповіли на запит «Бабеля» у Міністерстві фінансів. Поки підписано 369 кредитних договорів на загальну суму 232,6 млн грн. Уже відхилено 943 заявки.

Найбільше позик видав державний Ощадбанк. Як повідомили «Бабелю» в пресслужбі, за два з половиною місяці від старту програми банк надав 134 кредити на суму майже 87 мільйонів гривень. Три чверті усіх позик отримали аграрії. Середня сума кредиту — 650 тисяч гривень на термін від трьох років.

Чому вам можуть відмовити?

Три чверті опитаних Спілкою українських підприємців не зверталися для отримання кредиту. Половині бізнесменів, які зверталися, відмовили. Причини відмов різні. Підприємці, опитані СУП, кажуть, що вони потребують більшої суми фінансової допомоги (29,6%), 31% опитаних не підходять під умову «наявність прибутковості бізнесу за останні 12 місяців», більше половини не мають банківської застави.

За даними Мінфіну, найчастіше банки відмовляють тим позичальникам, у діловій репутації яких не впевнені (26% заявок), у кого недостатня кредитоспроможність (22%) та тим, у кого цілі кредиту не відповідають умовам програми (20%). Успішно підписані договори здебільшого з підприємцями у сфері сільського господарства (57%) та роздрібної торгівлі (18%).